本文來源：時代財經 作者：陳澤旋

繼個別銀行將房貸年齡期限延長到80歲后，廣西南寧又有樓盤宣稱“貸款年齡最長達100歲”。

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2月15日晚間，南寧建發房產一張營銷海報在網上炸開了鍋，海報顯示，建發房產聯合南寧合作銀行，放寬了住房按揭貸款年齡加貸款期限，在子女作為共同借款人的情況下，最長可貸至100歲，涉及建發房產位于南寧的10個樓盤。

時代財經以購房者的身份對上述傳言進行核實，南寧當地的中介和樓盤工作人員均指出該房貸政策實為“接力貸”。其中，一名樓盤工作人員表示“現在有幾家銀行可以做”，但對借款人及其子女的具體要求，須銀行根據客戶的資質來判定。

建發房產旗下另一樓盤的工作人員稱，“這是民生銀行推出的接力貸政策，主貸人（即父母）貸款年齡最高70歲，子女的話不超過40歲，收入是房貸月供的2.2倍”。不過，時代財經以致電民生銀行南寧分行某支行，相關工作人員表示：“我們也沒有收到銀保監給過來的正式文件，也只是口頭上聽說過這個傳言，文件正式下來之前是不會執行的”。

此前，廣西南寧個別銀行聯合樓盤推出將房貸年齡期限延至80歲的政策，引發市場的廣泛關注，房貸年齡期限指的便是住房按揭貸款年齡加貸款期限。

證券日報在2月13日報道中，援引某股份制銀行南寧分行工作人員的說法，該人員表示“目前我們行實施的政策是貸款人年齡與貸款期限之和不超過80歲，是放寬了，但前提是滿足‘貸款申請人年齡不超過70歲’。簡單來說，70歲可以申請最長不超過10年的房貸。71歲就不能申請了。”

根據該報道，另有某商業銀行南寧分行的工作人員稱這項新的政策“有前提條件，比如老人想貸款，必須要子女作為共同貸款人，若老人之后不在了，子女要履行還款義務。而且貸款期限最高30年這一規定沒有改變。”

除了南寧，目前還有北京、杭州、寧波、成都等城市部分銀行也延長了房貸年齡期限。

成都一建設銀行支行的個貸中心工作人員曾向紅星新聞稱，公司有一款名為“合力貸”的產品，適合有一定收入水平、但年齡偏大的客戶，該銀行正常借款人的年齡為不超過70歲，“貸款人年齡+貸款期限”不超過75歲，但如果老年客戶希望通過延長貸款年限來降低月供，就可以將子女作為共同還款人，銀行在審核時會參考子女的年齡，這樣一來，“貸款人年齡+貸款期限”最長就可以達到不超過90歲。

時代財經了解到，多年來，房貸市場上存在“合力貸”和“接力貸”兩種產品。

根據建設銀行官網的定義，“合力貸”個人住房貸款是指借款人購房申請貸款時，因還貸能力不足或貸款期限過短而無法滿足貸款需求的，通過選擇自己的直系親屬作為共同借款人與自己共同償還貸款，其中，直系親屬關系包括父母與子女關系、兄弟姐妹關系、夫妻關系。

不過，一般而言合力貸是合法合規的，它對于借款人的年齡加貸款年限有嚴格的規定，不同地區或銀行規定有所不同，如個別銀行要求借款人年齡加貸款年限不得超過70年，而在我國房貸的最長貸款年限為30年，假設父母為60歲，申請合力貸最多僅可以貸款10年。

在房地產市場，“接力貸”一般指的是以父母的購房資格買房，父母作為借款人而子女作為共同借款人共同償還貸款，同時可以使用子女的年齡申請貸款年限，它與合力貸的區別在于突破了對老年人年齡和貸款期限的限制，甚至可使他們的貸款年限拉到最滿的30年。

大源按揭總經理鄭大源向時代財經指出，建發房產南寧樓盤宣稱“貸款年齡最長達100歲”實際上是標準的接力貸，“意味著70歲申請貸款，可以申請30年，這種情況就需要用到年輕人的年齡，年輕人必須是共同借款人”。

通過接力貸，子女不僅可以借父母的名義來買房，對于父母名下無房的家庭，還可通過接力貸獲得首套購房的貸款資格，相當于繞開限購、限貸政策。因為存在一定的炒房隱患，接力貸也在過往被明令禁止。去年4月份，媒體報道廣州有銀行再次啟動了接力貸服務，但在一日之內便被緊急叫停。

鄭大源表示，國家的房地產政策會根據實際情況進行調整，“有時候是收緊，有時候是扶持”，銀行作為國家政策風向標，接力貸的重新出現實際上體現的是調控意志。

此前，對于南寧住房按揭貸款年齡期限延長至80歲，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉曾分析指出，“當下，居民貸款買房的積極性很低，或者說不愿意加杠桿，但在高房價的背景下，不加杠桿就意味著房子賣不動。所以，各種政策都是為了激活大家加杠桿的積極性”。

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